2013年法兰克福华人金融学会报告
2013-7-3 17:23| 发布者: 华商报| 查看: 1111| 评论: 0
摘要: 德国的保险系统及保险产品中国留德学者金融学会于2011年11月27日于法兰克福成立。学会的主要目的是促进中国与德国经济领域主要是金融方面的交流往来和联系，促进留德学者尤其是金融领域的留德中国学者学人之间的往来 ...
德国的保险系统及保险产品
中国留德学者金融学会于2011年11月27日于法兰克福成立。学会的主要目的是促进中国与德国经济领域主要是金融方面的交流往来和联系，促进留德学者尤其是金融领域的留德中国学者学人之间的往来和联系，帮助在德中国人解决他们的困难，维持维护留德学者学人与中国驻德使领馆的联系纽带。计划学会的主要活动包括定期不定期各类会议讲座论坛等等。
2013年6月8日学会有幸请来德国安联保险公司的高级区域经理高凌杰先生，作一场关于保险方面知识的报告。题目为德国的保险系统及其保险产品介绍。在此之前，由于有些人缺乏德国保险方面的知识，有时又因为找不到合适的保险方面的专家，无法及时答疑解惑，因而在选择购买保险方面遇到一些麻烦，甚至走了一些弯路。因此学会旨在为会员作一次保险方面的讲座，让大家系统了解一下德国保险知识，同时又可以利用和专家见面的机会，现场请教，具体情况具体分析，切身解决各自遇到的保险问题。会议于法兰克福的Saalbau Gallus会议中心举行。虽然当天气温很高，烈日当头，会场依然坐无虚席。来参加会议的听众大都带着自身保险方面的问题,有备而来。
报告首先讲述了德国保险系统里的公立保险体系。公立保险系统大多对雇员都带有强制性，维护了一个社会的基本保障体系。法定养老保险，健康保险，护理保险，人身意外保险，失业保险都有相关的社会保险法律的规定。公司雇员的毛工资中都扣除了相应比例的保险费。高经理以一个毛工资为1000欧元员工为例，除去各项社会保险费工资金额为798,25。让大家使得对公立保险的了解更加清晰。
很多人问及退休后的养老保险收入是如何计算出来的，我们能否得知二三十年后的养老保险收入是多少呢。报告中的一个养老保险计算公式RENTENFORMEL让我们了解到养老金是如何推算出来的。即使如此，也无法精确算出退休金的具体金额，因为未来的社会老龄化程度，退休人员和工作人员的数量现在没有人能够知道。
老年人的健康护理保险是当前德国社会的热点，也是我们很多准备在德国养老的人非常关注的问题。年老后如果不能自理，谁来照顾我们，养儿防老，在德国社会可能行不通。法定护理保险是否能报销全部的护理费用呢? 通过高经理的介绍，结果让我们很吃惊。例如一级护理标准下，实际需求的护理费用为1915欧元，但法定护理保险只报销384欧元，将近1500欧元的差额谁来承担呢。答案是我们可以提前购买一份私人健康护理保险，它可以承担这部分的差额，否则只能是自己掏腰包来担负了。报告中，高经理还对法定失业保险和法定人身意外保险作了较为详尽的讲解。
出席报告会的听众聚精会神听讲
德国保险系统的另一大体系就是私人保险，私人保险和我们在德国生活的人可以说息息相关，私人保险大多是自愿投保，并不带有强制性。私人保险分类：
-家庭保险
• - 第三者责任保险
• - 家庭财产保险
• - 法律诉讼保险
• - 机动车保险
• - 人身意外保险 (储蓄型)
• - 人寿/养老保险
• - 人身风险保险
• - 丧失工作能力保险
– 私人养老保险 (包括 Riester, Basis养老保险)
– 企业养老保险
• - 健康保险/护理保险
• - 房屋保险
• - 玻璃保险
• - 动物保险 (疾病，责任险)
• - 投资/理财
– 房屋贷款
基金
第三者责任保险和家庭财产保险构成了一个家庭的基本保障。法律诉讼保险会为我们解决法律纠纷方面的烦恼，房屋保险也是我们家庭生活中必不可少的险种。私人健康保险主要适用于公司老板，因为他们无法进入公保系统，公司雇员中的高工资者也可以申请私人医疗保险。健康保险现在在德国是强制性保险，私人保险治疗标准普遍优于公立健康保险。
私人养老保险可以补足我们退休后养老金的缺口，又是一种投资理财的有效手段。企业养老保险则为企业起到避税作用，又是留住优秀员工的有效手段，因为工作五年后离职，员工可以带走企业养老保险。由于德国法律对申请长居的人的养老保险的缴纳有明确规定，很多人所缴纳的法定养老保险时间不能满足法律要求，或者自己以前没有及时购买足够的私人保险，现在需要购买私人保险，并一次性补缴数月保险费，以满足拿长居的要求。
宠物医疗，责任保险虽不是什么重要险种，但如果养的小猫小狗病了，去看德国的兽医也是一笔不小的开销。如果狗咬伤别人，也可能造成主人经济上严重损失。
德国的中资公司的数量在不断增长，开公司各项保险也是必不可少。高经理也清楚地介绍了公司保险的内容：
企业/公司保险
– 企业第三者责任保险
– 企业厂房保险
– 企业财产保险 (仓库，办公用品，电子设备)
– 企业法律诉讼保险
– 运输保险
– 产品第三者责任保险
– 企业经理人第三者责任保险 - D&O 保险
– 农业保险
营业利润损失保险
其中企业第三者责任保险最为重要，因为如果因为经营中如果给其它企业或个人造成损失，赔偿额可能非常高。企业责任保险则可以赔偿这方面的损失。很多人对企业经理人责任保险并不太了解。在德国开公司，作为经理人承担的责任非常重大。在日常业务和经营方面的失误可能给股东造成经济上巨大的损失，也可能会因此承担损失赔偿责任。经理人责任保险则会承担这方面的风险。企业法律诉讼保险会承担企业打官司律师费和出庭费。
报告中听众时不时提出自身遇到保险方面的问题。比如，有人问，如果以前在德国是雇员，缴纳了数年的法定养老保险，回国养老的话，能否领到全额养老金。答案是由于中国的物价及生活水平低于德国，回中国养老只能领到70% 的养老金。如果在德国及欧盟境内国家养老，则能领取全部养老金。对企业及私人养老保险大家也踊跃提出关心的问题。其中很多来听众对保险颇有研究，甚至通过交流给其他人解决了疑难问题。
